Comparateur fiscal : PEA, assurance vie et compte-titres

La fiscalité CTO vs PEA dépend d'abord de la durée de détention choisie, tandis que l'assurance vie ajoute un abattement spécifique après huit ans. Ce comparateur estime votre capital net après un retrait total, en appliquant les mêmes versements et une hypothèse de rendement identique. Vous pouvez ainsi mesurer l'impact des prélèvements fiscaux sur votre épargne, sans aucun classement commercial ni conseil personnalisé.

Ce que le simulateur vous demande

Indiquez votre versement initial, vos versements mensuels, la durée de placement ainsi que votre situation familiale. Les versements représentent l'ensemble des sommes monétaires apportées au départ puis chaque mois. Le capital total regroupe ces versements et l'ensemble des gains ou pertes générés au fil du temps.

Le rendement annuel correspond à une hypothèse théorique commune aux trois enveloppes fiscales comparées. Ce taux ne constitue jamais une promesse, car les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le capital investi en actions par l'intermédiaire de fonds ne bénéficie d'aucune garantie de restitution.

Pour étudier un cas concret, saisissez vos chiffres ci-dessus ou conservez les paramètres affichés par défaut. Faites ensuite varier la durée pour observer le franchissement des paliers fiscaux propres à chaque support.

Chaque enveloppe propose des univers d'investissement différents pour loger vos actifs financiers. Un ETF, fonds indiciel coté répliquant un indice, doit être expressément éligible au PEA pour y entrer. En assurance vie, vous dépendez uniquement des unités de compte sélectionnées par l'assureur dans son catalogue. Une exposition géographique similaire ne garantit donc pas un support identique : consultez les ETF monde éligibles au PEA.

Les règles appliquées

Les règles présentées reposent sur les textes en vigueur au 19 octobre 2026, vérifiés auprès d'impots.gouv.fr. Le simulateur applique ces barèmes stricts à la sortie sans anticiper une éventuelle réforme fiscale ultérieure.

Sur le compte-titres ordinaire, les plus-values supportent le prélèvement forfaitaire unique au taux global de 31,4 %. Depuis le 1er janvier 2026, cette imposition réunit 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. La fiscalité s'applique chaque année dès que vous cédez des lignes avec profit ou encaissez des dividendes.

Sur le plan d'épargne en actions, les gains retirés avant cinq ans subissent également ce prélèvement de 31,4 %. Un rachat anticipé entraîne alors la clôture automatique du plan, sauf exceptions prévues par la loi. Après cinq ans de détention, seuls les 18,6 % de prélèvements sociaux restent dus sur le gain net. Pour explorer les dérogations et les motifs de déblocage, consultez les règles des retraits du PEA.

L'assurance vie est modélisée pour des primes versées depuis le 27 septembre 2017. Ses gains supportent des prélèvements sociaux au taux de 17,2 %, distincts de l'impôt sur le revenu. Avant huit ans, un prélèvement forfaitaire de 12,8 % s'ajoute, portant la ponction fiscale globale à 30 %. Après huit ans, un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule précède l'imposition à 7,5 %.

Cet abattement sur les gains s'élève à 9 200 € pour un couple soumis à une imposition commune. Le taux réduit de 7,5 % s'applique dans la limite de 150 000 € de primes versées tous contrats confondus. Au-delà de ce seuil d'encours, la part de gains correspondante relève du taux forfaitaire de 12,8 %. Les prélèvements sociaux de 17,2 % restent quant à eux prélevés dès le premier euro de plus-value.

Ce qu'il simplifie

L'outil calcule l'impôt dû lors d'un rachat total portant sur un fonds capitalisant unique. Il ne simule pas la perception régulière de dividendes imposables au fil de l'eau sur un compte-titres. Le rendement est supposé identique chaque année, alors que les marchés boursiers connaissent de fortes variations.

Les frais de fonctionnement propres à chaque enveloppe ne figurent pas dans des champs distincts du formulaire. Pour comparer des offres réelles, intégrez les frais de courtage, les droits de garde et la gestion du contrat. Distinguez bien ces frais d'enveloppe des frais internes du fonds pour éviter une double déduction dans vos calculs.

L'abattement annuel d'assurance vie est supposé entièrement disponible lors de l'année du rachat simulé, et le seuil de 150 000 € de primes n'est apprécié que sur les versements saisis. Si ces versements dépassent le plafond du PEA, l'outil affiche « plafond dépassé » pour le PEA. L'outil ne reconstitue pas vos rachats antérieurs ni l'application des taux historiques réservés aux plans ouverts avant 2018. Enfin, les montants s'affichent en euros courants sans corriger l'effet de l'inflation sur votre pouvoir d'achat futur.

Comment lire le résultat

Le comparateur affiche les trois enveloppes sur une échelle identique pour faciliter la lecture des écarts finaux. Le retrait net comprend la restitution de vos versements initiaux et votre gain net après fiscalité. Cette somme ne constitue donc pas un revenu net intégral, puisque votre épargne de départ y figure déjà.

Le montant calculé représente une estimation après le règlement de l'impôt définitif et des prélèvements sociaux. En assurance vie, l'assureur applique d'abord un prélèvement forfaitaire avant la régularisation de l'abattement sur votre avis d'imposition. Pour approfondir les différences de fonctionnement entre ces formules, consultez notre guide PEA ou assurance vie.