Calculateur d’indépendance financière

Pour votre indépendance financière, le calcul consiste à diviser vos dépenses annuelles prévues par un taux de retrait hypothétique. Le calculateur d’indépendance financière ci-dessus estime ensuite la durée nécessaire pour accumuler ce capital cible avec votre épargne mensuelle. Ces projections expriment un pouvoir d’achat en euros constants, sans constituer une promesse de résultat ou une date garantie.

Ce que le simulateur vous demande

Vous indiquez votre année de naissance, vos dépenses mensuelles visées, votre capital déjà placé, votre épargne mensuelle, un rendement réel annuel et un taux de retrait de 3 %, 3,5 % ou 4 %. Le capital représente la valeur totale des placements, tandis que les versements désignent uniquement l'argent apporté sur chaque support. La différence entre ce capital total et vos versements cumulés constitue la plus-value, c'est-à-dire le gain réalisé ou latent.

Pour vos dépenses annuelles, retenez votre budget prévisible de retraite sans intégrer votre capacité d’épargne mensuelle actuelle. Déduisez les mensualités de crédit bientôt terminées, puis ajoutez les dépenses futures de santé, d'entretien du logement ou de loisirs. Le rendement réel constitue une hypothèse annuelle nette d'inflation et de frais de gestion, distincte du rendement nominal brut. Le calcul exact divise un plus le taux nominal par un plus le taux d'inflation, puis retranche un au résultat.

Les règles appliquées

Le taux de retrait correspond à la fraction du capital prélevée la première année pour financer douze mois de dépenses. Les pourcentages proposés représentent de simples hypothèses de travail, comme expliqué dans les limites de la règle des 4 %. Le capital cible découle de la multiplication de vos dépenses mensuelles par douze, divisée ensuite par votre taux de retrait. Ce capital théorique est exprimé en euros d’aujourd’hui, mais il ne déduit pas votre impôt personnel.

Selon impots.gouv.fr, les gains retirés d’un plan d’épargne en actions, ou PEA, après cinq ans sont exonérés d'impôt sur le revenu. Ces gains restent soumis aux prélèvements sociaux, au taux de 18,6 % en 2026 pour un plan ouvert depuis le 1er janvier 2018. Sur une assurance-vie ordinaire avec valeur de rachat, les prélèvements sociaux sur les gains demeurent fixés à 17,2 % en 2026. Ces règles fiscales ont été vérifiées le 19 octobre 2026 auprès de l'administration fiscale pour l'année civile 2026.

Ce qu'il simplifie

Le calculateur ne personnalise pas la fiscalité exacte de chaque retrait selon l’ancienneté ou la nature de vos différentes enveloppes. Ajouter une marge forfaitaire dans vos dépenses constitue donc une estimation pratique, jamais un calcul d’impôt opposable. Il convient de distinguer le retrait brut, le revenu brut distribué par vos actifs et le revenu net disponible après prélèvements. La trajectoire d'épargne retient un rendement réel constant, capitalisé chaque mois, alors que les marchés financiers enregistrent des variations parfois sévères.

Des baisses de cours survenant au début de la phase de retraits constituent le risque de séquence des rendements, que l'outil ne modélise pas. Ce phénomène peut accélérer l'épuisement du portefeuille si les ventes d'actifs s'effectuent à des niveaux de valorisation dépréciés. Pour l’âge légal, l’outil retient une naissance en décembre : pour les générations 1961 et 1965, votre mois de naissance peut l’abaisser, et le simulateur d’âge de départ le précise. Cet âge ne préjuge pas du montant de votre future pension de retraite obligatoire. Consultez les informations générales sur les règles de départ à la retraite pour mesurer l'impact de trimestres manquants.

Comment lire le résultat

Le montant affiché correspond à la cible patrimoniale, tandis que les jalons intermédiaires indiquent vos étapes de progression. Les jalons de 25, 50 et 75 % situent le capital projeté par rapport au capital visé. Atteindre ce capital diffère de couvrir vos charges par des dividendes ou des revenus fonciers nets perçus. Saisissez vos propres chiffres dans le simulateur ci-dessus pour visualiser l'âge estimé, les années à financer avant l'âge légal et la variante « 200 € d'épargne en plus par mois ».

Pour construire un suivi personnalisé dans un tableur externe, organisez vos colonnes selon la grille méthodologique suivante.

Variez ces paramètres un par un pour mesurer l'impact de chaque décision financière sur votre calendrier d'indépendance. En cas d'horizon trop éloigné, ajustez vos dépenses futures ou prolongez votre activité plutôt que d'espérer un rendement déraisonnable. Pour organiser vos décaissements futurs, étudiez la méthode articulant revenus, retraits et réserves sans compromettre votre capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et le capital investi en actions n'est jamais garanti.